news/191024034242download (2).jpg

1398/08/02     درباره بیمه نامه حوادث انفرادی بیشتر بدانیم

حادثه: عبارت است از هر واقعه ی ناگهانی که ناشی از یک عامل خارجی باشه و بدون قصد و اراده بیمه شده در مدت بیمه نامه رخ بده و منجر به جرح، نقص عضو، از کارافتادگی یا فوت بیمه شده بشه!

بیمه حوادث از افراد در برابر حوادث تحت پوشش حمایت میکنه و خسارت های جانی رو که ممکنه در طول مدت بیمه برای اونها پیش بیاد تا سقف تعیین شده پرداخت میکنه. این حوادث ممکنه در هر ساعت از شبانه ‌روز و در هر مكانی اتفاق بیفتن و كليه خطرات اعم از شغلی، حرفه ای، ورزشی، تحصیلی، ماموریت، مسافرت و ... رو دربرمیگیره.



ذینفع:

ذینفع شخص يا اشخاص حقيقي يا حقوقي هستن كه مشخصات اونها در ‌بيمه‌نامه درج شده و خسارت يا غرامت مربوط به ‌بيمه‌نامه به اونها پرداخت میشه.

در موارد نقص عضو، از كار افتادگي و هزينه پزشكي، خسارت به خود بيمه شده پرداخت میشه. اما در صورت فوت بيمه‌شده، اگر ذینفعی در بيمه‌نامه تعيين نشده باشه، غرامت به نسبت سهم ‌الارث به وراث قانوني پرداخت میشه.



انواع بیمه حوادث:

1) بیمه نامه حوادث انفرادی:
بیمه حوادثی که فقط یک نفر رو تحت پوشش قرار میده.

2) بیمه نامه حوادث گروهی:
بسياري از افراد در مؤسسات خدماتي يا توليدي مشغول به كار هستن، اما مستقيما اقدام به خريد بيمه حوادث نميکنن، بلكه مدير يا مالك چنين مؤسساتي اقدام به خريد بيمه به ‌صورت گروهي براي همه ی كاركنان و حتی خانواده هاي اونها می کنه. چنين بيمه هايي معروف به بيمه حوادث گروهي هستن.

* بیمه های گروهی معمولا برای گروه های بیش از 10 نفر صادر میشن.
* در این بیمه نامه هم طبقات شغلی وجود داره و معمولا برحسب توافق با شرکت بیمه و میانگین ریسک افراد گروه، طبقه ای رو درنظر میگیرن.
* درضمن بر اساس تعداد افراد بیمه شده، تخفیفاتی هم برای اونها درنظر گرفته میشه.

نمونه هایی از بیمه حوادث گروهی:

· حوادث گروهی مسافرتی
· حوادث گروهی دانشجویی
· حوادث گروهی دانش آموزی
· حوادث گروهی مهدکودک ها
· و ...



برخی از مهمترین حوادث تحت پوشش:

· فوت ناشي از حوادث مختلف مانند خفگی، غرق شدن، برق گرفتگی، سوختگی و ...
· مسمویت غذایی یا مسمویت شیمیایی
· صدمات بدنی ناشی از تاثیر گاز، بخار یا مواد خورنده مثل اسید
· ابتلا به هاری، کزاز، سیاه زخم و گزیدگی
· سوانح رانندگی، سقوط از ارتفاع و حمله حیوانات
· دفاع مشروع ‌بيمه شده
· اقدام براي نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه



عوامل تاثیرگذار بر روی حق بیمه حوادث:

الف) مدت بیمه نامه
ب) نوع فعالیت: شغل – ورزش های حرفه ای و ...
پ) پوشش ها و سقف تعهدات
ت) تخفیفات



الف) مدت بیمه نامه:
کوتاه مدت – یک ساله

شما میتونین براساس نیازتون مدت زمان بیمه نامه رو انتخاب کنین. این بیمه نامه معمولا برای تورهای تفریحی و مسافرتی به صورت روزانه و کوتاه مدت صادر میشه و برای مقاصد شغلی، مدارس و ... به صورت طولانی مدت تر و سالیانه.



ب) نوع فعالیت:

1) ورزش های حرفه ای و فعالیت های پرخطر:
در صورتیکه بیمه شده علاوه بر فعالیت های عادی، به طور متناوب یا مستمر به اموری مثل شکار،‌ سوارکاری، قایقرانی، غواصی و ... که ریسک بیشتری دارن بپردازه، میشه با پرداخت حق بیمه بیشتر اونها رو هم تحت پوشش قرار داد.

2) شغل:
نوع شغل هم مثل ورزش های حرفه ای و ... میتونه روی ریسک فرد و در نتیجه حق بیمه تاثیرگذار باشه. بر همین اساس برای مشاغل دسته بندی خاصی رو درنظر میگیرن که به شکل زیر هستش!

1) طبقه يك: اين طبقه شامل اشخاصي ميشه كه در فعاليت هاي روزمره خود با حداقل خطر رو به رو هستن، مثل كاركنان دفاتر اداری، مديران، معلمين، افرادي كه در دفتر كار خود به عرضه خدمات مي پردازن و ... .
2) طبقه دو: اين طبقه اشخاصي رو شامل میشه كه در فعاليت هاي روزمره خود در مقايسه با اشخاص طبقه يك با خطرات نسبي بيشتري روبرو هستن و معمولا علاوه بر استفاده از نيروي فكر با دستشان هم كار مي كنن (البته نه با ماشين آلات صنعتي!)، مثل دندانپزشكان، مهندسين ناظر، بازارياب ها، انبارداران، تعميركاران راديو و تلويزيون، مهندسين كامپيوتر و ... .
3) طبقه سوم: اين طبقه اشخاصي رو شامل میشه كه متخصص يا نيمه متخصص هستن و معمولا با ماشين آلات و ادوات صنعتي كار مي كنن، مثل كشاورزان، رانندگان وسایل نقليه سبك، مهندسين برق، كارگران ساختماني و ... .
4) طبقه چهارم: اين طبقه شامل اشخاصي میشه كه با ماشين آلات و ادوات صنعتي پرخطر كار مي كنن يا کلا نوع كارشون پرخطره، مثل كارگران غير ماهر صنعتي كه به كارهاي مختلف گمارده شده و با خطرات متعدد روبرو هستن، پرس كار و برشكار فلز، دكل بند، مامورين آتش نشاني، رانندگان كاميون و تريلي، كارگران كشتي، شيشه انداز ساختمان، كارگران حفاري چاه نفت، تحصيلداران با موتور سيكلت و افرادي كه در ارتفاعات كار میکنن، مثل نماشوي ساختمان و داربست بند.
5) طبقه پنجم: اين طبقه اشخاصي رو شامل میشه كه در فعاليت روزمره خود با بيشترين مقدار ریسک و خطر رو به رو هستن، مثل خلبانان آزمايشي، كارگران زيرزميني، افرادي كه با مواد مذاب يا مواد منفجره سر و كار دارن و ... .



پ) پوشش ها و سقف تعهدات:

پوشش ها، تعهدات یا سرمایه بیمه نامه، در واقع همون مبلغی هستش که شرکت بیمه متعهد میشه در صورت وقوع حادثه به شما پرداخت کنه. شما میتونین سقف تعهدات رو خودتون تعیین کنین و بر همون اساس حق بیمه بپردازین.

پوشش اصلی:

1)پوشش غرامت فوت
اصلی ترین پوشش بیمه حوادث هستش و تعیین میکنه که اگه بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت کنه، شرکت موظفه سرمایه فوت درج شده در بیمه نامه رو به ذینفعان تعیین شده پرداخت کنه.



پوشش های تکمیلی (که میتونین در کنار پوشش اصلی خریداری کنین):

2) پوشش نقص عضو یا از كار افتادگي دائم (كلي يا جزيي)
منظور از نقص عضو و ازکارافتادگی دائم، قطع، تغییر شکل یا از دست دادن توانایی انجام کار توسط عضوی از اعضای بدن است که به علت حادثه تحت پوشش بیمه به وجود بیاد و حداکثر تا 2 سال بعد از حادثه بروز کنه و وضعیت دائم و قطعی داشته باشه.

موارد زير نقص عضو و از كار افتادگي دائم و كلي محسوب ميشن و غرامت اون ها برابر با 100درصد سرمایه بیمه شده هستش:

1) نابينايي كامل و دائم هر دو چشم
2) ناشنوايي كامل و دائم هر دو گوش
3) برداشتن فك پايين
4) ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع دو دست، حداقل از مچ
5) ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع دو پا، حداقل از مچ
6) ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست و يك پا، حداقل از مچ
7) از دست دادن هر دو پنجه ها
8) قطع كامل نخاع

در غیر اینصورت نقص عضو جزئی در نظر گرفته میشه!



3) پوشش هزينه هاي پزشكي ناشی از حادثه

این پوشش هزینه های درمانی و پزشکی ناشی از حادثه رو تا سقف مشخص ‌شده در بیمه نامه پرداخت میکنه. سقف مشخص شده برای هزینه های پزشکی معمولا 10 تا 20 درصد سرمایه فوت هستش.



4) پوشش غرامت روزانه

حتي اگه فردی داراي شغل روز مزد باشه و بر اثر حادثه از کار افتاده بشه، با اين بيمه نامه میتونه حداكثر تا سه ماه و تا سقف درآمد ماهیانه ای که داشته مستمری دریافت كنه.



5) پوشش غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی

درصورتیکه فرد بیمه شده به‌ دلیل بروز حادثه ای که تحت پوشش بیمه نامه هستش نیاز به بستری شدن داشته باشه، روزانه از بیمه حوادث انفرادی غرامت دریافت میکنه.



6) پوشش خطرات اضافی

همونطور که در قبل توضیح داده شد اگه شما به ورزش های حرفه ای و فعالیت های پرخطر مثل شکار، سوارکاری، قایقرانی، غواصی، پرش با چتر نجات، هدایت موتورسیکلت، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقه ای، هلی کوپتر، کایت و سایر وسایل پرواز فاقد موتور و ... می پردازین، میتونین با پرداخت حق بیمه اضافی و تهیه این پوشش خودتون رو در برابر حوادث ناشی از این عوامل هم بیمه کنین، چون در حالت عادی اینها جز استثنائات بیمه نامه هستن و پوشش ندارن!



ت) تخفیفات:

این بیمه نامه معمولا به صورت انفرادی مشمول تخفیف نمیشه و تنها درصورتیکه به شکل گروهی صادر بشه تخفیف میگیره. میزان این تخفیف هم در بین شرکت ها متفاوته!



نحوه ی پرداخت حق بیمه:

1) نقد
2) اقساط (برحسب توافق با شركت بيمه)

* اگه موقع بروز حادثه قسمتي از اقساط پرداخت نشده باشه، نحوه پرداخت خسارت به چه صورت هستش؟

الف) در مورد اقساطی که هنوز موعدشون نرسیده: مشکلی پیش نمیاد و فقط مجموع اقساط باقیمانده از مبلغ خسارت کم میشه. مثلا اگه دو تا قسط 100.000 تومانی باقی مونده باشه، مجموعا 200.000 تومان از مبلغ خسارت کم میشه.

ب) در مورد اقساطی که موعدشون گذشته و پرداخت نشدن: قاعده نسبي حق بيمه اجرا میشه، مثلا اگه تا اون موقع فقط یک سوم از کل حق بیمه رو پرداخت کرده باشین، اونوقت شرکت بیمه هم فقط یک سوم از کل خسارت رو پرداخت می کنه.



محدوده جغرافیایی تحت پوشش:

برخی شرکت ها فقط داخل ایران رو پوشش میدن، ولی برخی دیگه تمام نقاط دنیا رو تحت پوشش دارن



محدودیت سنی بیمه شده:

معمولابرای صدور بیمه نامه محدودیت سنی برای افراد زیر 70 سال وجود نداره!



مدارک لازم برای صدور بیمه نامه:

کپی شناسنامه و کارت ملی



وظايف افراد در مورد تغيير ریسک يا خطر:

اگر در طول مدت ‌بيمه نامه، در شغل يا فعاليت هاي ‌بيمه شده تغييري به وجود بیاد، ‌بيمه شده يا ‌بيمه گذار موظفن حداكثر ظرف ده روز به شرکت بیمه اطلاع بدن تا در صورت موافقت شرکت، ما به التفاوت ‌حق ‌بيمه متناسب با ریسک جدید براي مدت باقي مانده محاسبه و پرداخت بشه.

اگه طرفين درباره ‌حق بيمه جدید به توافق نرسن، میتونن حداكثر ظرف ده روز ‌بيمه نامه رو فسخ کنن!

اگر هم تشديد خطر به شرکت بیمه اعلام نشه و در این مدت حادثه ای اتفاق بیفته، خسارت با اعمال قاعده نسبي* پرداخت میشه.

* نکته: ماده 10 و قاعده نسبی:

هر فردی باید شرایط خودش رو متناسب با ریسک های موجود بیمه کنه و به همون نسبت هم حق بیمه پرداخت کنه. به همین دلیل "ماده 10" قانون بیمه تأکید می کنه که اگه ریسک واقعی رو اعلام نکنین یا در موقع تغییر ریسک و خطر، اون رو به شرکت بیمه اطلاع ندین، شرکت بیمه هم حق داره در زمان پرداخت خسارت، به همون نسبتی که حق بیمه کمتری پرداخت شده، به همون نسبت هم از میزان پرداخت خسارت کم کنه. دراینصورت ما به التفاوت خسارت به عهده خودتون هستش!



فسخ بيمه‌نامه حوادث:

1) فسخ از طرف بیمه گذار: بيمه گذار در هر زمان میتونه تقاضاي فسخ قرارداد رو بده. در اينصورت حق‌بيمه بر اساس تعرفه كوتاه مدت محاسبه میشه و مابقي اون برگردونده میشه.

2) فسخ از طرف شرکت بیمه: شرکت در مواردي كه قانون بيمه اجازه فسخ به او داده (مثل عدم پرداخت حق بیمه یا اقساط و ...)، ابتدا باید یک اخطاریه با مهلت 10 روزه با پست سفارشي به آخرين نشاني اعلام شده بیمه گذار ارسال کنه. بعد اگه همچنان بیمه گذار به تعهداتش عمل نکرد، بیمه نامه رو فسخ میکنه و الباقی حق بیمه باقیمانده رو به صورت روزشمار حساب می کنه و به اون بر میگردونه.



استثنائات

شرایط زیر جزء استثنائات این بیمه نامه می باشد:

· خودكشي يا اقدام به اون
· صدمات بدني كه ‌بيمه شده عمدا باعث اون بشه
· مستي يا استعمال هرگونه مواد مخدر و روان گردان
· استفاده از داروهاي كاهنده هوشياري و خواب آور بدون تجويز پزشك
· ارتكاب ‌بيمه شده به اعمال مجرمانه اعم از مباشرت، مشاركت يا معاونت در اونها
. هر نوع ديسك يا فتق ‌بيمه ‌شده
· ابتلا به جنون، مگر اینکه ابتلا به جنون در اثر تحقق خطرات تحت پوشش اين بيمه نامه باشه
· فوت ‌بيمه شده به علت حادثه ناشي از عمد ذینفع (اعم از مباشرت، مشاركت يا معاونت). در اينصورت شرکت بیمه فقط سهم ساير ذینفعان رو پرداخت میکنه.
. خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب و ...
· خسارات ناشی از زمین لرزه، آتش فشان و اقدامات هسته‌ای
· خسارات ناشی از ورزش های حرفه ای مثل شکار، سوارکاری، قایقرانی، غواصی، پرش با چتر نجات، هدایت موتورسیکلت، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقه ای، هلی کوپتر، کایت و سایر وسایل پرواز فاقد موتور. (این بند ممکنه با پرداخت حق بیمه بیشتر و قبول شرکت بیمه پوشش داده بشه!)

منبع : بیمیک

آمارگیر وبلاگ

بیمه آرمان، نمایندگی 977 روزبه عبادی نمین
آدرس: مازندران، چالوس، خیابان امام خمینی، مجتمع تجاری ردائی، طبقه آخر، پلاک116
kai24.ebadi@gmail.com :ایمیل
تلفن ثابت: 01152286161 تلفن همراه: 09118039282
ساعات کاری: 8:30 الی 13:30 - 16:00الی 21:00
© 2019. نمایندگی 977 روزبه عبادی نمین طراحی-آرای کد